4. 年金險
前言: 之前NB的硬碟罷工了,救資料花了快一個月的時間,還是徒勞無功...硬碟裡面的資料是我這兩年來的心血
很多資源在裡面,包括我上課的投影片,還有許多工作需要用的資料及客戶名單,現在都因為一個硬盤掛了,害我要把所有
的資料重建,得花上許多的時間來做. 所以也拖了很久沒有再寫文章了!! 也感謝小豬學弟催我寫, 不然我又不知道什
麼時候繼續寫東西了, 因為最近事情實在太多, 還需要備課! 反而沒上班比上班更忙碌阿@@.
廢話不多說, 我們再來聊聊年金保險. 在台灣, 漸漸吹起了所謂的退休養老的風潮, 我相信國民年金的開辦以及勞保
老年年金的立法, 會深深的影響台灣人對於辛苦工作大半輩子之後, 在老年得以安養終生. 為什麼這麼說呢? 就是因為
年金險在未來可是一個大趨勢. 可惜在台灣保險業務的佣金導向的心態下, 年金險一直沒有辦法可以成為一股潮流.
那什麼是年金保險呢? 之前我提過, 國民年金、勞保年金這兩種制度就是屬於年金保險的規範架構, 也就是說,購買年金
保險, 在保險期間保險公司必須依照條約規定, 定期給付年金給受益人, 直到條約內容滿足為止(如105歲或被保險人身故)
換句話說, 如果被保險人(即受益人), 只要沒有被宣告死亡, 那保險公司就必須繼續給付年金, 直到被保險人死亡或105歲為止.
試想, 這樣的年金保險是不是就可以幫助到我們老年退休之後, 可以保障我們的退休生活呢!! 以台灣未來老年化的社會
來說, 年金保險應該是要很熱門的才對! 可是為什麼他卻一直無法成為市場的主流? 主要原因, 佣金率就是一個很大的問題.
我們來分析一下年金保險跟佣金架構的關係! 首先, 先來分析年金保險的主要類別. 市場上比較常見的年金保險有「即期年金」
「遞延年金」這兩種, 依據內容又可以分有「變額年金」、「利率變動型年金」及「固定年金」等.
「即期年金」：在給付一筆保險費用給保險公司之後，年金保險即期生效，在下個月或是隔年後，馬上進入年金給付期.
「遞延年金」：在保費累積一段時間後，才進入年金給付期，一般都是十年以上的時間累積，比較適合無法拿出一大筆
保費的客戶.
「變額年金」：未來所給付的年金，是一個不確定的數字，會依照所累積的年金總額以及給付期間，去計算一個合理
的年金.
「利率變動型年金」：在年金累積期間內，累積的方式會依照利率而浮動；或是在年金給付期，年金也會跟著利率浮動
「固定年金」：在年金給付期內，年金是一個固定的數值，比較不能抵抗通膨.
以上是年金的型態內容，另外我在說明一下一些專有名詞：
「年金累積期」：指的是說在一段時間裡，是累積我們未來所需要給付的年金總額，以國民年金為例，從現在起到65歲
的時間內，就是您的累積期間.
「年金給付期」：指的是說在累積期間期滿之後，年金就可以開始進入給付給受益人的階段. 一般保險公司都會設定一
個「保證給付」的時間，不管被保人是否身故，保險公司依然給付給受益人或繼承人領取，保證不會
低於一個數額.
另外有人會說，既然我所繳給保險公司的錢都是累積在我的年金帳戶內，以後領回來的錢也是我自己的錢加上利息
或是加上投資績效，那保險公司要賺什麼？這是一個很好的問題，所謂的年金保險，既然是保險就會有保險費的支出，
在相關費用上面，常見的會有年金帳戶管理費、年金保險的附加費用以及年金保險的保費費用.
帳戶管理費不多做說明，反正有帳戶就會有帳戶管理的費用（不然保險公司作慈善事業嗎？）
年金保險的附加費用，通常在我們繳費給保險公司的時候，就會酌收約1% ~ 5%不等的費用. 當作是公司的行政成本.
年金保險的保費費用，這點很少人去討論到，因為只有在年金給付期開始前才會去計算的費用成本，而且保險公司
也不會特別說明這塊的費用成本（也就是說他跟壽險一樣，是公司自己內部計算出來的），簡單要了解的話，可以試算
保證期間可領回的年金跟所累積的年金的比率去得出一個接近的數值. 換句話說，如果你累積了一千萬的年金，可是保
証期間只可以領回九百萬，那差額一百萬就是你所繳出去的保費，很坑人嗎？我覺得不會，比起壽險來說壽險還較坑人
至少年金保險活越久領越多，保險公司還得承擔您未來長壽的風險，公司得適當預扣一些費用去承擔未來的風險，就像
國民年金在給付前會先扣你一筆費用一樣.
再來說到佣金率的問題，為什麼年金保險這麼不熱門，保險業務要佔一個很重要的要素，剛說過年金保險的附加費用
大約在1% ~ 5%之多，這麼少的附加費用，那大家覺得公司要給業務多少佣金率才合適呢？這是主因，再加上既然年金保
險是規劃我們的退休生活，想必一定是一個長年期的合約，對於保險業務來說，低佣金長年期完全不符合成本效益，所以
才會很少有業務願意去推動。這就必須要請保險公司好好改善年金險的佣金架構，以及提供保險業務願意長年期的服務下
去的一股動力。
目前我看到的年金險在市場上的銷售方式也很令我吐血，因為年金險的重點在於未來的退休規劃，所以在累積期間
並沒有多高的成本，頂多就只有管理費用跟附加費用而已，沒有所謂的危險保費的支出（因為保險是在年金給付期才發生）
所以很多業務或是保險公司就利用這樣的低費用優勢去推行年金險，造成民眾誤以為這是很便宜的「儲蓄」。
這也無可厚非，因為比起養老險（見前文）他的費用的確低很多，實質利率也比養老險好上太多。但是一般民眾真的不知道
年金保險的好處在哪，所以才會被業務以洗單的方式去推薦年金險。
想想，如果未來能夠不用上班，不用汲汲營營生活上的開銷，可是戶頭裡面每個月卻有十萬元可以花，花不完下個月又
有十萬元進帳，一直到您跟耶穌喝咖啡或是跟佛祖泡茶為止。福利跟退休公務員一樣，固定領一個月退俸，該有多好！
這就是年金保險的威力所在！（不過要確定保險公司可以活的比你久唷^^...呵~公司設立的目的本來就是要長久經營下去的，
除非有嚴重的金融事件，才有可能導致公司的破產）說到破產，我就覺得投資型的變額年金真是有他的好處在，不用擔心
公司破產的後果（當然要是進入年金給付期之後，大家都一樣）。所以如果你擔心你的退休後生活或是失去工作後的生活
沒人照顧或是沒有收入的話，儘快去找合格的ＣＦＰ來為您量身規劃適當的退休計畫，避免被想要洗保單的業務給遊說買
了不適當的商品。
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