這次我們來談談傷害險
３ 傷害險：
傷害險也就是所謂的意外險，他的保障範圍跟一般的醫療險比較不同，簡單來說，醫療險的範圍比較廣泛，
而傷害險只針對「非疾病」引起的醫療行為而已，所以傷害險的範圍比較狹隘一點，也常因為「意外險」
這樣的名詞，讓很多不是很懂保險的人以為意外險什麼都有保。
既然稱為「傷害險」，那只要是有關人體的傷害部份都會有理賠，比如說受傷、殘廢或因意外事故引起的醫療等
所謂的「意外事故」指的是外來、緊急、突發等狀態，不是因為本身的疾病引起的！很多的傷害險糾紛就是因為
這樣狀況搞不清楚，而發生爭議（當然也不排除保險公司會利用這樣的漏洞不想理賠）
目前市面上常有的意外險分為「意外傷害身故及殘廢」、「意外傷害住院醫療」、「意外傷害醫療限額」等三種
每種險種都有他必要的部份，像是身故及殘廢，重要的殘廢保險理賠金，對於因為殘廢而無法工作生活的人，
是很重要的保障，而意外傷害住院是針對住院治療方面的費用如手術或高貴藥物等，而傷害醫療限額是針對平時
我們小傷需要看醫生敷藥，或是嚴重到住院所必須的部分負擔或自費醫療部份。我認為缺一不可，只是看額度的
大小，像是傷害醫療限額，我同事就很推崇大家要買到１０萬的限額，主要是因為現在的醫院也很搶錢，萬一我
們車禍送醫急救，很多的自費部份都是很可觀的！而生命危急，誰不希望趕緊搶就重要，那管這麼多！而這些費
用在事後付起來都會很心痛的，向台中市長胡志強的夫人邵曉玲女士就是一個很好的例子。
至於價格方面，產險公司推出的傷害險跟人壽保險公司推出的傷害險，前者會便宜非常的多，而且內容也差不到
那去，而且產險公司的商品，用跟人壽險公司一樣的保費，卻可以買到比人壽險公司高出兩到三倍的保額（意外
身故及殘廢部分），這樣優惠的費率，讓我都想要推崇使用產險公司的意外險就好。但要注意的是，產險公司的
理賠就我的經驗來說，都比人壽險公司還差，不過他們有慢慢變好的趨勢，還有他們的傷害醫療限額都不高，
所以如果本身在人壽險公司有買基本的意外險的話，有需要加強身故的部份，是可以考慮使用產險公司的傷害險
最後我想要再提的是，目前有所謂的「還本型意外險」，可以讓我們把過去支付出去的保費，到期之後可以領回
。讓很多人趨之若鶩，覺得這樣的商品太划算了，保障期間不但有傷害醫療的保障，甚至還可以領回所繳保費。
「羊毛出在羊身上」這樣的商品保費就會比一般的傷害險貴上許多，就我所知，至少就貴上三到五倍。這麼高的
費用，而保障卻不是很高，反而失去真正保險的意義。等於只是拿自己的錢給保險公司賺，卻以為很划算！這些
多出來的費用，自己拿去投資或是買很保守的債券或是外幣定存，都可以輕鬆打敗保險公司給的利率。當然有保
險業務會說，保險公司會有保障阿，自己投資怎麼可能會有保證。真好笑，那就是說我們自己投資２０年都會賠
錢的意思囉！保險業務以為自己很專業，別人都是笨蛋，或是以為公司投資才會賺錢，自己投資都會賠錢，那保
險業務推投資型保單是什麼意思？所以別傻傻的被這樣的商品給吸引了！這麼高的價差，我寧願自己來，也不要
給保險公司賺，除非他的費率跟現在一般的傷害險差不多，頂多差個1.5倍 ，不然我是不會花這種冤枉錢的！
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